苏州银行曹峰：疫情倒逼银行业重塑中后台

11月11日，“21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“中小机构主题论坛”上，苏州银行数字直销银行事业部总裁曹峰表示，疫情对于银行业数字化转型带来的改变是天翻地覆的，将倒逼中后台改造。

“今年疫情之后，我们对数字化转型感触是尤为明显。以前我们把数字化转型更多看成是锦上添花的事情，比如做了移动办公虽然很好，但是还是去办公室办公。今年上半年，成都实现了传统的按揭贷款线上化，苏州政府也已经在这方面做了很多布局。苏州不仅按揭类的代还，房抵贷还有汽车类的贷款都已经实现了全线上化的审批和线上化的质押。以前互联网仅仅是锦上添花的事情，现在变成不得不依赖的东西。” 曹峰说到。

如果做一个全线上化的质押产品，需要和互联网捆绑，需要打通全数据环节，需要做完整的贷后管理，需要做一套第三方验证，并引入反欺诈的技术等等，因此疫情对银行业带来的改变是翻天覆地的。

曹峰认为，有些银行后台和中台建设欠佳，如果前台也是这样，那么市场占有率就会出现大幅下降，倒逼改变中后台。后疫情时代，底层思维改变之后，传统主流银行产品的改变将进一步带动中台、 后台的改造。

另外，数字化转型也带来了客户关系管理的改变。曹峰举例，“比如我们之前看很多银行在做一些数字化转型的时候，很多银行的APP非常像支付宝。无非是支付宝三年实现了，你花六年去抄他，抄的比较慢。区域银行覆盖不了我的非经营区域，但是缴费、城市服务等基础功能有，站在客户角度，银行越来越成为一个通道，还不如用支付宝。”

曹峰认为，对中小银行来讲，对战略的重新定位和思考是非常重要的。区域银行或者是各种类型的商业银行，如何捕捉线上化的定位，怎么做线上化的运营很关键。国内很多数字化运营的商务APP、生活APP，一天的交易额比有些股份制银行一年还要多。

关于数字货币，曹峰表示，苏州银行也在学习和研究当中，苏州是首批试点城市之一，数字货币兑换的费用，包括银行的收益当前是比较少的。当最底层的货币形态发生改变的时候，如果不参与，未来就会失去很多机会。

“数字货币本身背后是一个客户使用习惯的改变，背后应该就是客户。在这个过程中，如果没有切入，或者初期没有进入新的支付方式的话，会丢掉客户，会丢掉你和你客户之间的粘度，这是比什么都重要的。相比以客户为中心的这种思想，一点点兑换的手续费不是特别重要。”曹峰直言。

曹峰认为，各家银行有各家客户的定位，以客户为中心这个事，在银行数字化转型过程中得到充分的体现。苏州银行由农商行发展过来，成立之初就是以小为美，一直服务小微，服务三农。

“这个季节是苏州大闸蟹卖的比较火的季节，最早我们一些网点每天为了收蟹农的存款，凌晨三点钟就起床，陪他一起去卖，卖完以后，六点钟卖完了，他自己把款送到网点里面去，蟹农喝茶去了，我们要回去继续上班。我们服务三农，服务小微，在数字化转型过程中，我们不管怎么转，不能为了转而转，我们是为了自己的客户而转，为他提供更加全面敏捷的服务而转，这个初衷是不能忘的。”曹峰指出。

另外，银行内部也要打造适应数字化转型时代的敏捷组织形态。“有时候监管在改，社会需求在改，客户需求也在改，可是改变自己的时候，一改可能就是一年就没了，两年就没了。以年为单位，或者以数月为单位去改的话，不够敏捷，肯定会丧失很多机会。”曹峰称。