数字化浪潮下 金融监管不可或缺

近年来，新一轮科技革命为经济增长注入新动能，助推金融科技的兴起与发展，但在催生新业态、新模式的同时，也暴露出部分风险因素。

12月9日，由中国平安和每日经济新闻联合举办的“平安大讲堂·解读金融新趋势”在深圳召开。中国金融学会副秘书长、中国—东盟金融合作学院院长杨再平，中国人民大学区块链研究院执行院长、长江学者杨东就近期备受关注的金融科技与监管的话题进行探讨。

金融科技需要监管

杨再平表示，随着金融科技的发展，很多新的商业模式不断涌现，“市场新了，银行间的市场，包括蚂蚁金服搞的都是一种新的市场的探索，在这个背景下，资本市场、货币市场都因为金融科技出现了新的市场，已经不是原来意义上的市场。”

对此，杨再平提醒道，需要注意当前与金融科技相联系的风险已经出现，如技术应用风险、数据信息风险、智能系统风险、混业跨界风险、影子银行风险、权益保护风险、网络诈骗风险、虚拟洗钱风险等。“面对这些风险，一定要有监管。”杨再平说道。

事实上，监管层已经注意到这些风险的存在。12月8日，中国银保监部门相关领导在2020年新加坡金融科技节上演讲表示，中国金融中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”，遇到过不少问题，也积累了一些经验教训。

“面对金融科技的持续快速发展，我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题新挑战。”中国银保监部门相关领导提到，需要关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

面对金融科技风险，杨再平认为需要认识到监管是公共必需品，金融科技伴随新的风险，监管不能缺失，要坚持“既鼓励创新，又守牢底线”的积极审慎态度。

杨再平认为指出，高科技不是排斥、逃避金融监管的理由，金融科技要遵循金融的行业规则和客观规律，有效而具有公信力的金融监管，是受监管金融机构所提供的金融产品最有价值的背书。“在监管的框架下做金融有利于提高公信力，我们要认识到金融监管是社会必须的公共品，而且是有利于金融从业者的公共品，我们不能排斥它，也没有理由排斥。”杨再平说道。

区块链等先进技术可助力金融科技监管

对于监管，中国人民大学区块链研究院执行院长、长江学者杨东提出可用双维监管取代过去双层监管的理论。“下一步金融的发展，数据共享、数据的治理是最核心的，蚂蚁金服最大的优点是实现了数据共享。”

中国银保监部门相关领导就在上述讲话中，提出要弥补数据隐私保护漏洞。他指出，一些科技公司利用市场优势，过度采集、使用企业和个人数据，甚至盗卖数据。这些行为没有得到用户充分授权，严重侵犯企业利益和个人隐私。为此，《民法典》明确了个人信息受法律保护，国家层面制定《个人信息保护法(草案)》，监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例，构建更加有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。

中国银保监部门相关领导认为，目前各国法律似乎还没有准确界定数据财产权益的归属，大型科技公司实际上拥有数据的控制权。需要尽快明确各方数据权益，推动完善数据流转和价格形成机制，充分并公平合理地利用数据价值，依法保护各交易主体利益。

杨东表示，为何监管应转为双维监管，以科技的手段实现对金融产品、金融消费者和金融机构的有效触达。只有触达机构数据，了解机构情况、了解产品情况、了解消费者保护的受损情况才能够有效进行监管。

杨东指出，目前的管理架构、组织架构是基于工业经济、工业革命的条块式、烟囱式、沉浸式的代理结构，他表示这样的监管结构是很难适应数字经济时代的扁平式、分布式、平台式的数字经济结构，因此需要构建更加全面、更加平衡的体系。

对此，杨东表示可依托先进的科技手段构建科技驱动型监管。他举例称，以区块链技术为依托的“以链治链”即“法链”，监管者通过实时透明的共享账簿，能够在结果恶化之前就予以识别和回应，甚至可以将合规机制直接内嵌到区块链系统之内，有助于金融领域进行全方位全过程监管。

杨东认为，区块链技术不仅能够作用于监管。科技在金融行业的渗透和应用，离不开以区块链为代表的新兴技术的发展，在数字经济的稳定增长中，区块链的作用日益显著。“如果说人工智能、大数据技术是河流，区块链技术就是河床，没有河床的底层基础，就不会有河水的流动。区块链技术的成熟，使得真正的人工智能、大数据迈向一个智能化的时代，也标志着人类社会走向数字文明。”