中关村银行行长杨新军：场景智慧金融 中小银行的“思变”之路

11月11日，北京中关村银行行长杨新军出席“第十五届21世纪亚洲金融年会-中小机构主题论坛”，发表题为《场景智慧金融：中小银行的“思变”之路》的主题演讲。

杨新军介绍，作为一家民营银行，中关村银行是在中小金融机构转型需求迫切，以及以信息技术作为核心成长起来的新经济改变了金融行业的业务边界和竞争格局等背景下应运而生的。

“其实我国并不缺少银行，缺少的是有特色、能创新的银行。中关村银行在成立之初就想清楚了这个道理，一家小银行要想持续健康发展，就必须走差异化、特色化的经营道路。”杨新军表示。

杨新军介绍，中关村银行是一家创新创业者的银行，确定了场景智慧金融的发展路径，探索科技和金融的深度融合，服务创新创业、推动行业转型升级，努力打造成为民营银行支持科创小微企业的旗帜。

截至2020年9月末，中关村银行已与多家平台合作的场景和供应链金融业务，累计为4.6万个客户提供了融资服务，服务的客户中90%以上均为民营小微企业，累计贷款投放接近50亿元，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。

“目前商业银行现有的组织架构已经不满足于场景金融，因此我们在组织机构的建设上也融入了很多创新因素。”杨新军表示，相信未来场景金融将成为金融与科技充分融合的最佳试验田。

杨新军认为，未来一定是谁掌握了场景优势，谁就掌握了金融服务的核心竞争力！未来中小商业银行也必将向智慧运营及金融服务的供应商转型。

以下为杨新军演讲全文：

各位嘉宾、女士们、先生们：

大家好，我是来自北京中关村银行的杨新军，很荣幸受到亚洲金融年会组委会的盛情邀请，参加这次论坛并跟大家共同分享中小金融机构“成长过程中的烦恼”，一起探索在金融科技环境下的“思变之路”。

正如刚才各位嘉宾所介绍的，目前全国有4000多家中小银行，营业网点超过20万个，整体经营模式仍以重资产为主，产品和服务同质化严重，竞争十分激烈，中小金融机构由于没有资金规模、价格和网点的优势，转型需求迫切。

此外，中小金融机构除面对着同业竞争外，还面临着以信息技术作为核心成长起来的新经济本身的竞争。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等新一代信息技术的发展和应用，新经济依托于自身的互联网平台、数据、技术和渠道等优势，通过共享开放的闭环价值链，以用户为中心，以更高的运营效率、更好的服务手段、更低的运营成本，打破传统行业壁垒，跨界迈入银行传统的结算、支付、财富管理、贷款等业务领域，挤占商业银行的市场份额，改变了金融行业的业务边界和竞争格局。新经济模式在给传统银行经营管理产生剧烈冲击的同时，必将引发中小金融机构和科技公司之间更深层次的融合。

北京中关村银行就是在这一背景下应运而生的。有人说北京地区的金融机构数量如此之多，为什么还要成立一家民营银行？其实我国并不缺少银行，缺少的是有特色、能创新的银行。中关村银行在成立之初就想清楚了这个道理，一家小银行要想持续健康发展，就必须走差异化、特色化的经营道路。

中关村银行就是一家创新创业者的银行，作为一家有使命的银行，就是要扎根于中关村这片创新沃土，我们确定了场景智慧金融的发展路径，探索科技和金融的深度融合，服务创新创业、推动行业转型升级，努力打造成为民营银行支持科创小微企业的旗帜。

其实场景金融并没有严格的学术定义，我们认为将金融产品中的授信、支付结算、财富管理融入到企业及个人的生产生活，进而产生金融粘性，就会围绕场景产生金融服务。场景建设到一定规模后，单个客户会在多个场景使用金融产品，进而产生大量用户数据，在合规授权的前提下使用微观数据并经过有效分析就能够整合成为宏观数据中心，形成客户画像，成为自主风控评价的金融要素来源，形成“精准滴灌”。我们认为，塑造场景金融业态需要几个要素，一是寻找场景的能力，场景即流量，要深刻理解产业链、供应链寻找“入口”，将单一的金融产品向解决方案转移，实现“按需定制”。二是信息化开发能力，这就需要金融机构与科技公司充分融合，通过场景交易信息进行数据分析、有效提取、建立模型，逐步转化为金融数据。三是将金融数据转化为金融资产，通过植入金融工具，解决金融需求。最后是通过一个场景形成标准化的服务模式进而形成一个细分行业的解决方案，将场景金融逐步渗透，最终建立起场景生态圈。

围绕场景智慧金融这一路径，中关村银行主要依托于两个抓手。一是聚焦高粘度场景，与主要场景流量平台、SAAS服务商、金融科技公司等开展合作，聚焦形成场景流量的主流行业，通过向平台输出账户支付、信贷融资和财务管理等服务开发场景智慧金融业务。从行业上我们主要聚焦于文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、餐饮、教育培训等行业提供线上场景金融服务，通过“平台+用户”的模式，变“客户”为“合作伙伴”，变“客户”为“用户”。

二是夯实供应链金融服务体系。我们联合供应链、产业链内的核心企业、B2B垂直电商平台、仓储物流平台等，以真实贸易背景为前提，以核心企业及其链条内的各参与方为主体，提供保理融资、应收账款融资、仓单、订单融资等金融工具，实现对供应链上资金流、信息流、物流的全程管控。

截至2020年9月末，我们已与多家平台合作的场景和供应链金融业务，累计为4.6万个客户提供了融资服务，服务的客户中90%以上均为民营小微企业，累计贷款投放接近50亿元，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。

目前商业银行现有的组织架构已经不满足于场景金融，因此我们在组织机构的建设上也融入了很多创新因素。比如：我们没有像大多数银行那样设立公司或零售业务管理部门，不区分对公和零售业务，而是按照科技金融、场景智慧金融等业务设立扁平化的组织结构，将科技部门与线上场景金融产品部门归属同一分管行长负责，强化沟通效率，避免因接受服务的主体而形成的硬性切割。

我相信未来场景金融将成为金融与科技充分融合的最佳试验田，中小银行要及早行动，通过融入场景、自建场景加快部署，加快渠道建设，提高客户粘性，通过不断加强与金融科技公司的合作，强化大数据、云计算、区块链等新技术的运用，推进产品的精细化管理。未来一定是谁掌握了场景优势，谁就掌握了金融服务的核心竞争力！未来中小商业银行也必将向智慧运营及金融服务的供应商转型。

谢谢大家！